我的一點理財心得

因為你們的財寶在那裏、你們的心也在那裏． ------ 路加福音 12:34 

幾年前一位好友問我有關理財的事，我為他預備了一份材料。用了一個晚上的時間跟他夫婦兩人分享交通。後來隔了一年之後，好友的部門請了許多剛畢業的博士、碩士。好友是部門的主管，也希望部屬們能有穩固的財務基礎，因此找我給他的部門同事談談理財。所以我花了點時間，把原來的材料再行擴充改寫。用了一個多小時，簡單的談過。根據以上的經驗，我想這份材料的份量，談起來假如只談而不回答問題，大概是一個多小時的份量。但是如果要好好地討論，倒也可以花上幾個週末早上的時間。

理財這件事，雖然要緊，但是我二十多年前讀大學的時候，好像學校是不教的。不知道現在學校教不教?因此我是一直到去到美國念研究所時，因為是窮學生，的確是有實際上的需要，才開始自行摸索理財這件事。也正是因為這是在美國讀書跟工作時自行摸索的，我其實並不大了解，一般常用的理財術語在中文裡到底該怎麼講。所以我為朋友的部門預備這份材料時，是用英文寫的。

最近有些時間，我就試著把這份材料翻譯成中文，希望可以分享給更多的朋友們。只是有些名詞我也不大會翻，而且畢竟事過境遷，所以有些例子的選擇也不完全一樣。

這份材料大概可以分為三大部份，第一部份是總論，講的是理財背後的原則。第二部份是談理財的步驟，用意是讓聽眾了解實際理財是有步驟的，因此可以按步就班來做，最後第三部份才是一些執行上實際的考量。

錢財是種資源，你可以存下來，你可以跟人分享，你也可以花掉，可是死的那天卻帶不走。但是既然錢財只是種資源，它就只是個達到目標的方法，而不是目標本身。而我們理財切記是要讓目標來決定理財的方法，而不是本末倒置地讓理財的方法決定理財的目標。做為基督徒，可萬萬不要忘了馬太福音二十五章十四到三十節中，耶穌所講的三個僕人的比喻。千萬千萬要記得你該當做你的錢的主人，而不是讓你的錢做你的主人。更別忘了完全沒有節制，只為了累積錢財而累積錢財，也就是貪財，也是一種罪。看到生活中，有些人的確懂得累積錢財因此越來越有錢，可是最後『窮得只剩下錢』，而失去了生命中其他要緊的事物，這樣的人以我看來，實在不能說是懂得理財。

談到理財的步驟，一個非常要緊的原則是:理財需要循序漸進，按部就班。先從預備日常生活所需，再講到預備急用金，然後滿足家人的需要跟小小的奢侈，以及照顧到未知的風險，然後才能進而為長期的需要做預備，最後行有餘力才能沒有後顧之憂的真正追求成長。我常看到的情形是沒有以上這樣的概念，只是急著要快快致富，也不曾打下堅實的財務基礎，甚至做過度的財務槓桿，一旦大環境有個風吹草動，或是遇到生活上一些無可預知的麻煩，輕則在股市的谷底被迫賣出持股，損失慘重，重則家庭破碎，妻離子散，極端的甚至走上自殺的路。這樣的事，如果謹慎規劃，一般都是可以避免的。

最後第三部份，我分享的是一些我自己理財上，執行以上這些步驟時實際的經驗。但是畢竟每個人的環境不同，因此每個人的考量也不同，我想讀者們只要參考一下就好。
在這兒分享，希望對讀者朋友們有幫助。
以下分別是中文版跟英文版的投影片。

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